Családi pénzügyek 9 szabálya

Írta: Kormos Olga

1. Ha nehezen fizeti adósságait, segít az adósságrendező hitel.

Értékelés: Helyes.
Ha túlzottan megterheli az évek során felvett különböző hiteleinek (folyószámlahitel, áruvásárlási hitel, személyi kölcsön) törlesztése, esetleg felhalmozódtak a közüzemi tartozásai, érdemes lehet adósságrendező hitelt felvennie. Ez kedvezőbb kamatozású az előbbieknél, vagyis kisebb lesz a havi törlesztőrészlete, és a jövőben csak egy helyre kell törlesztenie, ráadásul ilyet még akkor is igényelhet, ha egyes bankoknál hitelképtelenné vált.
- A Budapest Bank Adósságrendező hitele félmilliótól harmincmillió forintig terjedhet, és akár húsz év futamidőre is felvehető - tájékoztat Őze Anita, a pénzintézet termékmenedzsere. - A teljes hiteldíjmutató (THM) devizahitel esetén 5-14 százalék, forinthitelnél 10-21 százalék.


2. Készpénzzel mindig olcsóbban lehet autót venni, mint hitelre.

Értékelés: Helytelen.
- Noha vadonatúj típusokhoz az országosan meghirdetett importőri akciókban kifizetődőbb készpénzzel hozzájutni, kifutó modelleket már érdemesebb hitellel vásárolni - mondja Blaskó Mihály, az Opel Maxabo kereskedelmi igazgatója.
Tény, hogy aki devizaalapú hitelszerződést köt, annak számolnia kell az esetleg megnövekedő havi részlettel, viszont a hitelek egyre olcsóbbak: ma már az 5-8 százalékos THM a jellemző, míg a betéti kamatok a 10 százalékot ostromolják. A hitelnek köszönhetően a zsebében maradó pénzt pedig elköltheti másra, illetve ha jól be tudja fektetni, haszonnal megforgathatja (ha új autót szeretne vásárolni, a választásban segít a szalonauto.hu).


3. Képezzen 3-6 havi kiadását fedező tartalékalapot

Értékelés: Helyes.
Ennyit érdemes bankbetétben vagy rövid futamidejű állampapírban tartania, hogy anyagilag ne omoljon össze, ha életében vészhelyzet áll elő, például elveszti a munkahelyét. Amikor összeadja havi kiadásait, a napi szükségleti cikkeken, a ruházkodásra költött pénzen túl ne feledkezzen meg állandó befizetéseiről, például a biztosításokról, a törlesztőrészletekről stb. Ha az így kapott összeget megszorozza legalább 3-mal, de inkább 6-tal, megkapja, mennyit ajánlatos biztonságos és gyorsan hozzáférhető helyen tárolnia. - Lehetőség szerint első fizetésétől kezdve tegyen félre havi 10 százalékot, és fektesse be! - javasolja dr. Tóth András pénzügyi tanácsadó. - Ez nemcsak vésztartalékként szolgál, hanem tőkeként is "dolgozik" majd: segít a hosszú távú tervek megvalósításában, például a gyerekek taníttatásában, egy nagyobb lakás vásárlásában.


4. Érdemes többféle módon takarékoskodni a nyugdíjasévekre.

Értékelés: Helyes.
A nyugdíjból nemigen lehet jól megélni, ezért minél korábban kezd gondoskodni a jövőjéről, annál kisebb megterhelést jelent. - Egy majdani 50 ezer forintos nyugdíj-kiegészítéshez például egy 25 éves fiatalnak havonta körülbelül 20 ezer forintot kell félretennie, míg a 35 évesnek már közel 31 ezret - jelenti ki Molnár Erika nyugdíj-előtakarékossági szakértő.
Érdemes tehát önkéntes nyugdíjpénztárban vagy nyugdíj-előtakarékossági számlán is gyűjteni a pénzt, mert a befizetések után 30 százalék adókedvezmény jár, vagyis az állam ennyivel járul hozzá az előtakarékossághoz. - Ráadásul az önkéntes pénztári befizetéseket szükség esetén nyugdíjba vonulás előtt is fel lehet venni, bár ekkor adózni kell utána. Az adóvonzat azonban idővel csökken, és 21 évi tagság után teljesen elolvad - mondja Korcsog Miklós, a Privátbankár.hu ügyvezető igazgatója.


5. Életbiztosításának összege érje el éves jövedelme hatszorosát!

Értékelés: Helyes.
Ez inkább átlag, hiszen kisgyermekes szülőknek jobb, ha életbiztosításuk összege éves jövedelmük hat-nyolcszorosa, míg a nyugdíjasoknak a hatszoros szorzó is sok. Egy pályakezdő fiatalnak már havi 560 forinttól elérhető egy 8 millió forintos kockázati életbiztosítás.
Életbiztosítás kötéséhez "időutazást" kell tennie: figyelembe kell vennie egyéni céljait, igényeit, karrierjét, a tervbe vett gyermekek számát, a nyugdíjaséveket. Szerencsére azonban nem baj, ha a körülmények változásai később ellentmondanak jelenlegi elképzeléseinek, a lényeg az, hogy rugalmas, a változásokat követni képes életbiztosítási formát válasszon. - A mai úgynevezett életút-biztosítások ilyenek. Akár évről évre át lehet alakítani azokat, így megszakítás nélkül végigkísérhetik életünket - mondja Kozek András, az Allianz Hungária Biztosító vezérigazgató-helyettese. Az életbiztosítási szerződés felmondása ugyanis nagy veszteséggel jár, míg a szerződési feltételeknek megfelelő átalakítása általában előnyös feltételekkel végrehajtható.


6. Ne vásároljon olyan lakást, amely többe kerül tízévi jövedelménél!

Értékelés: Helytelen.
Ha jelentős összeget takarított meg, örökölt, vagy előző otthonát nagy haszonnal adta el, akkor ennél költségesebb lakásban is győzheti a törlesztést. Ha nincs így, akkor is inkább a havi részlet nagysága számít, azt pedig a felvett kölcsön feltételei szabják meg. - A havi törlesztőrészlet ne legyen több nettó jövedelme 30 százalékánál. Ebből az aranyszabályból kiszámíthatja, mekkora hitelt vehet fel, azaz milyen vételárat célozzon meg - tanácsolja Számely Péter, az Eurohypo AG magyar képviseletének vezetője.
A bankok honlapján egyébként hitelkalkulátort is igénybe vehet. Ha pedig még mindig a régebben felvett, drága forintalapú lakáshitelét törleszti - amely akár többszörös THM-mel is bírhat a mostani kedvezőbb devizahitelekkel szemben - interneten is kérhet hitelcserét (jelzalog.lap.hu).


7. Részletvásárlási hiteltörlesztései ne haladják meg jövedelme ötödét!

Értékelés: Helytelen.
Ez túlságosan szűkre szabott arány. Elvégre a reménybeli hitelezők mind az ön jelenlegi adósságállományát vizsgálják. Ebbe beletartoznak a részletvásárlási hitelek, például az autóhitel és hitelkártya-egyenleg, továbbá a jelzáloghitel, illetve az áruhitelek is. Jobb, ha úgy okoskodik, hogy összes adósságtörlesztése ne haladja meg jövedelme 36-40 százalékát. Hitelképességének vizsgálatát otthon is megteheti a bankweb.hu weboldalon.


8. Annak érdemes hitelkártyát használnia, aki nagyon sokat keres.

Értékelés: Helytelen.
Bárki igényelhet hitelkártyát. Jövedelmének abból a szempontból van jelentősége, hogy részben ez alapján állapítják meg a hitelkártyáján használható összeget. - Hamis kép, hogy a hitelkártya az extra jövedelműek kiváltsága. Bárki kihasználhatja, hogy az akár 45 napos kamatmentes időszakot figyelembe véve törleszt. Ebben az esetben ingyen kölcsönzött a banktól pénzt - tanácsolja dr. Orosz András, a K&H Bank ügyvezető igazgatója.
Ám készpénz felvételére ne használja, mert akkor azonnal ketyegni kezd a kamat (további információ: bankkartya.hu).


9. Érdemes személyes ügyintézés helyett mobilon bankolni.

Értékelés: Helyes.
Ha nincs ideje, energiája személyesen bankba, postára menni vagy telefonon intézkedni, vegye igénybe a bankok mobiltelefonos szolgáltatásait. Ez havonta 150-400 forint többletet jelent, ami nem magasabb, mintha autóval a postához hajtana. A szolgáltatás révén automatikusan üzenetet kap minden ön által kiválasztott kártya- és számlatranzakcióról, és egy-egy sms küldésével megváltoztathatja a kártyához kapcsolódó limiteket és más beállításokat. Ráadásul nyomon követheti, hogy fizetéskor valóban csak egyszer húzzák-e le a kártyáját, illetve bankkártyája elvesztésekor mobilja egyből jelez, ha illetéktelen használja (díjszabás a bankweb.hu weboldalon).