Pénzügyi fitnesz

A pályakezdőtől a nyugdíjasig mindenki profitálhat, ha pár gyakorlatot elsajátít pénzügyei kezelésére

Megjelent: 2009. október

Kapcsolódó cikkek

Gróf Zsuzsanna tavaly júniusban veszítette el a munkáját: cégét átszervezték a válság miatt. Az 51 éves budapesti titkárnő abban a korban van, amikor már nem kapkodnak utána a munkaadók. – Kellett egy kis idő, amíg rájöttem, hogy nem élhetem tovább az eddigi életemet – mondja. – Az elhelyezkedési támogatás a korábbi fizetésemnek csupán a töredéke, ezért aztán át kellett gondolnom a megélhetésem költségeit.

Zsuzsa lemondta mobiltelefonos előfizetését, a készülékében ma már feltöltőkártya van. A kábeltévés csomagját is olcsóbbra cserélte, s elővette a család régi szakácskönyvét, amelyben egyszerű, kedvező árú alapanyagokból megfőzhető ételek receptjei vannak. – Egyszerűen nem volt más választásom – állítja. – Amíg nincs munkám, addig spórolnom kell.

A gazdasági válság nyomán sokan kerültek hasonló helyzetbe. Több tízezren veszítették el az állásukat, de a megemelkedett törlesztőrészletek azokat is nehéz helyzetbe hozták, akiknek szinten maradt a jövedelmük.

Ha ön is efféle gondokkal küszködik, vagy éppenséggel szeretné ezeket megelőzni, ismerje meg az alábbi hét „gyakorlatot”, amelyek elvégzésével egyensúlyba hozhatja a megcsappant bevételeket a burjánzó kiadásokkal, vagyis pénzügyileg fitté válhat.

BEMELEGÍTŐ GYAKORLATOK
1. Kövesse kiadásait!
Mennyivel költöttek többet a magyar családok az elmúlt években a tényleges jövedelmüknél? Ezt remekül szemlélteti a hitelállomány növekedése. Nézzük csak az úgynevezett szabad felhasználású jelzáloghiteleket, amelyeket, mint nevük is mutatja, bármire el lehet költeni, bár nagy árat fizetünk értük, hiszen az otthonunkat kockáztatjuk. A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint 2005 elejétől ez év közepéig csaknem 1900 milliárd forinttal nőtt az efféle hitelek állománya. Ez óriási összeg, és ezt mind elköltöttük a fizetésünkön felül! Ön is túlnyújtózott a takarón? Ha eddig nem vette közelebbről szemügyre a „költségvetését”, itt az ideje, hogy most kiderítse, mire megy el a pénz.

A gyakorlat: Egy hónapig írjon le minden elköltött forintot, legyen az akár csak egy csomag rágógumi vagy a napi újság ára. – A pénz sokszor nem is látványos dolgokra megy el – állítja dr. Tóth András független pénzügyi tanácsadó. – Egy nemrég készült felmérés szerint a magyar háztartások vásárlásai 10-15 százalékban olyan árucikkeket tartalmaznak, amelyeket aztán nem is használnak. – A háztartási napló segít feltérképezni a „láthatatlan” kiadásokat, megtalálni azokat a lyukakat, ahol a pénz elfolyik.
Ezután kattintson a csaladikasszasikerek.hu weboldalra, ahol egy letölthető családi költségvetési kalkulátort talál, amely rendszerezi a bevételeket és kiadásokat, valamint grafikonokkal is illusztrálva megmutatja, mire költötte el a pénzét. A szoftver segítségével akár napi egyenleget is készíthet. Emellett számos olyan internetes fórumot talál, ahol a látogatók megosztják egymással takarékossági tippjeiket, például írja be a spórol szót a hoxa.hu weboldal keresőjébe.

Az eredmény: A gyakorlat elvégzésével pontosan látja majd, mely területeken lehet a legtöbbet lefaragni. Tűzze ki célul, hogy legfeljebb annyit költ, amennyit keres, de még szerencsésebb, ha sikerül rendszeresen megtakarítania is.

2. Automatizálja a kifizetéseit!
A pénz mindig arra csábít, hogy elköltsük. Amerikai kutatók azt vizsgálták, mi befolyásolja pénzügyi döntéseinket. Amikor a kutatásba bevont diákoknak egy kisebb azonnali és egy távolabbi, nagyobb jutalom közül kellett választaniuk, az érzelmeik ellentétbe kerültek a logikus gondolkodásukkal – és győztek. – Értelmünkkel látjuk cselekedeteink következményeit, érzelmi síkon azonban nehezebben látunk a jövőbe – magyarázza David Laibson, a Harvard Egyetem professzora, a kutatás vezetője.

A gyakorlat: Zárja ki az érzelmeket úgy, hogy automatizálja a kifizetéseit: a számlák kiegyenlítését bízza bankjára. Így az állandó költségeire nem kell külön figyelmet fordítania.

A mogyoródi Vajda Júlia is így tett. – Amíg csekken fizettem a közüzemi díjakat, előfordult, hogy késtem, vagy valamelyik csekk egyszerűen elkeveredett – mondja. – Az átutalásoknál pénzügyi lelkiismeretem helyére a bank következetessége lépett.

Az eredmény: Az automatikus fizetésekkel kizárhatja a saját gyengeségét, illetve megakadályozhatja, hogy elcsússzon a befizetés (például ha elvész a csekk, vagy ha ön elutazik), ami anyagi veszteséget is okoz: késedelmi kamat, hitelromlás. Az igazi feladatok azonban még hátravannak.

NEHEZEBB GYAKORLATOK
3. Csökkentse adósságát!
A lakáshitel-állomány közel 4000 milliárd forintos összege ismeretében biztos, hogy a törlesztés előkelő helyet foglal el a családi büdzsék kiadási oldalán. Ráadásul egészen a közelmúltig a bankok úgy módosíthatták a szerződéseket, ahogy akarták. A pénzintézetek nyáron vállalták, hogy augusztus elejétől két hónapig felhagynak ezzel a gyakorlattal, azután pedig etikai kódex kötelezi őket arra, hogy csak nagyon indokolt esetben módosíthassák a már megkötött megállapodásokat. Ezzel együtt nemcsak a bankok jóindulatán múlik az adósságtörlesztés összegének csökkentése.

A gyakorlat: Tekintse át jelenlegi kölcsönei kondícióit, illetve a bankok aktuális hitelajánlatait, és próbálja a meglévő magas kamatozású hiteleit kiváltani egyetlen, kedvezőbb kondíciójú kölcsönnel.

– Egy Barbara nevű ügyfelemnek volt egy 7,5 milliós lakáshitele, egy 1,6 milliós szabad felhasználású hitele, 450 ezer forintos személyi kölcsöne, 630 ezer forintos autóhitele és egy hitelkártyája, 230 ezer forint hátralékkal – említ egy konkrét példát dr. Tatár Attila pénzügyi tanácsadó, a bankweb.hu szakértője. – Ezen adósságok 113 ezer forint havi törlesztőrészleteit a hölgy négy különböző bankba fizetette be. Szerencsére mindig idejében tudta rendezni tartozásait, ezért amikor egy kedvező kamatozású hitelt találtam neki, a bank elfogadta a 15 millió forintra felértékelt ingatlant fedezetnek. Igaz, a 30 ezer forintos értékbecslési díjat előre kellett kifizetni, de a 19 évre felvett 10,75 millió forint összegű hitel havi törlesztőrészlete 75 ezer forintra csökkent. Ez egy éve volt, de a pontosan törlesztő ügyfelek előtt ma is nyitva állnak hasonló lehetőségek.

A váltás fontolgatásakor mérlegelje, mekkora a meglévő hitelek előtörlesztési díja, illetve milyen költségek terhelik az új szerződés megkötését.

– A meglévő törlesztőrészlet és az új, kedvezőbb törlesztőrészlet különbségét kell szembeállítani a hitelkiváltás egyszeri díjaival, ennek alapján kiszámítható az az időtartam, amely alatt a hitelkiváltás megtérül – mondja dr. Tatár Attila.

– Természetesen csak azonos paramétereket érdemes összehasonlítani: futamidőt, kamatot, kezelési költséget. Ehhez bonyolultabb esetben kérje hitelszakértő segítségét.

Ha ez a megoldás önnek nem alkalmas, például mert a neve felkerült a banki adóslistára, így nem kap jó hitelajánlatot, akkor a törlesztőrészletet csökkentheti a meglévő hitel futamidejének növelésével is. Ez azonban kétélű fegyver, hiszen így összességében jóval több pénzt kell majd visszafizetnie, csak kisebb részletekben.

Az eredmény: Így már van reménye arra, hogy legyőzi az adósságtengert, most már elgondolkodhat azon is, miként tud majd rendszeresen félretenni.

4. Fizessen kevesebbet, dolgozzon többet!
A válság beköszöntével a legtöbben nem is álmodhatnak fizetésemelésről, sőt sokan azzal szembesülnek, hogy az állásukat csak kisebb fizetéssel tarthatják meg. Ilyenkor az ember két dolgot tehet: csökkenti a költségeit vagy valamilyen módon növeli a bevételeit. Az ideális persze az, ha mindkettőre sor kerül.

A gyakorlat: Keresse meg minden vásárlásnál a legolcsóbb lehetőséget, illetve próbálja növelni jövedelmét.

Első fázis. Pénzügyi szakemberek szerint a takarékos életmód felé vezető úton fontos állomás a vágyak és a szükségletek közötti különbség felismerése.

Mielőtt bármit vásárolna, tegye fel magának a kérdést: tényleg rosszul érezné-e magát, ha nem venné meg a kérdéses holmit? Emellett tisztázza magában, mennyire hangolhatók össze a lehetőségei és az igényei.

– Jó példa erre egy új autó vásárlása – mondja dr. Tatár Attila. – Sok ember nem gondol arra, hogy a kölcsönre vett gépkocsi fenntartása a havi törlesztőrészleten túl biztosítási díjjal, benzinnel és más kiadásokkal is jár. Autóvásárlás előtt azon sem árt eltűnődni, hogy mekkora járműre van szüksége. Sokaknak imponál a nagy méret, holott megtenné egy kisebb járgány is, amelynek kevesebb az adója, és a fenntartása is olcsóbb. Ha körülnézünk, számos olyan dolgot találunk, amelyen spórolhatnánk, de ehhez előbb tisztázni kell, mik is a valódi igényeink.

Ha sikerült, és eldöntötte, mi az, amire tényleg szüksége van, kattintson az olyan ár-összehasonlító weboldalakra, mint az arukereso.hu, az arguru.hu vagy az argep.hu, ahol a babaholmitól a fúrógépig mindenről megtudhatja, hol lehet a legolcsóbban megvenni.

Fehér Orsolya 34 éves budapesti nyelvtanárnő is megtanulta, hogyan tegyen különbséget a vágyai és a szükségletei között. Korábban rendszeresen külföldön nyaralt, idén viszont beérte egy-egy hétvégi kirándulással. A hétköznapi életmódján is változtatott.

– Egészen zavarba ejtő volt, amikor egy ismerősöm tanácsa nyomán rájöttem, hogy a használt holmik piacán milyen sokat lehet spórolni – állítja. – Könyvet például már kizárólag a vatera.hu online piacán veszek.

A tanárnő a hosszú távú céljain is módosított. Korábban arról álmodozott, hogy kis garzonlakását egy nagyobbra cseréli majd, de letett erről. – Igaz, hogy a jelenlegi otthonom nem túl tágas, de azért vannak előnyei is. Könnyű fenntartani, és az utazásra sem kell sokat költenem, mivel a nyelvstúdió közelében van. Ha lakást cserélnék, rengeteg új kiadással járna.

Második fázis. Manapság nem könnyű extrajövedelemre szert tenni, de nem is lehetetlen. Fehér Orsolya is kiegészítő kereset után nézett.

– Úgy döntöttem, hogy kamatoztatom a nyelvtudásomat – mondja. – Vagyis már nemcsak tanítok, hanem fordítást is vállalok különböző újságoknak. Ez hoz annyi pluszpénzt, amennyi pótolja a tanítás terén kieső bevételeimet.

Az eredmény: A több pénz több lehetőséget jelent – és nagyobb biztonságot.

5. Gondoljon az egészségére, kössön biztosítást!
Bárkivel előfordulhat, hogy például egy hosszan tartó betegség miatt hónapokig nem jut annyi pénzhez, amennyiből fedezni tudná a megélhetését. Az ilyen helyzetekre azonban fel lehet készülni.

A gyakorlat: Ez ismét két lépésből álló feladatsor. Egyrészt fel kell készülnie a fenti helyzetre, másrészt csökkentenie kell jelenlegi egészséggel kapcsolatos kiadásait.

Első fázis. Kössön jövedelemkiesés-biztosítást, ami átlagosan havi háromezer forintért fedezetet nyújt átmeneti keresőképtelenség (és munkanélküliség!) esetére. A biztosító keresőképtelenség esetén legfeljebb 12 hónapig fizet térítést. 

Az ügyfélnek a szerződés megkötése előtt legalább 12 hónapos folyamatos alkalmazást jelentő munkaviszonnyal kell rendelkeznie, nem állhat felmondás alatt, nem lehet nyugdíjas, és 22–55 évesnek kell lennie. A kifizetések adó- és járulékmentesek, szabadon felhasználhatók, és természetesen a táppénzen felül értendők. A biztositas.hu weboldalon található jövedelemkiesés-kalkulátorral kiszámolhatja, pontosan mekkora térítést kaphat.

Második fázis. Lépjen be egy egészségpénztárba. Ez akkor is megéri, ha munkáltatója nem fizet ön után, hanem kizárólag csak a saját adózott pénzét szánja erre a célra. A saját pénztári befizetések után ugyanis 30 százalékos, maximum 100 ezer forintos adójóváírást vehet igénybe, ami a gyakorlatban azt jelenti, hogy közel ennyivel csökkentheti egészségügyi kiadásait, hiszen visszaigényelheti az ön és közeli hozzátartozói számára megvásárolt termékek és szolgáltatások árát. Elszámolható például a gyógyszer, a sportbérlet, a szemüveg, a gyógycipő, valamint számos babaápolási szer, de finanszírozhatók orvosi kezelések is, ráadásul a számlára befizetett összeg erejéig még táppénz-kiegészítést is igényelhet.

Az eredmény: Nem kérdéses, hogy megéri az előbbiekbe befektetni, hiszen az anyagi előnyön túl egészsége megőrzéséért is tett valamit.

6. Megtakarítani, megtakarítani, megtakarítani!
– Szinte bárki kerülhet pillanatnyi pénzzavarba, de azt már most tudjuk, hogy aki 2013 után megy nyugdíjba, annak élete végéig anyagi gondjai lehetnek, ha csak nem kellően elővigyázatos – állítja dr. Tóth András, aki a magyar nyugdíjrendszer összeomlását jósolja. – Négy év múlva mennek nyugdíjba a Ratkó-korszak gyermekei, vagyis azok, akik 1950 és 1953 között születtek. Ez a generáció olyan nagy, hogy az ő járandóságukat egyszerűen nem fogják fedezni az adófizetők befizetései.

Aki idén vonul nyugdíjba, a fizetésének átlagosan a 63 százalékát kapja nyugdíjként. 2013 után egy átlagfizetés esetén ugyanez az arány 40 százalékra csökken. Ennek tudatában szinte kötelező az idős napok anyagi gondjait enyhítő megtakarítás.

A gyakorlat: Ne hagyatkozzon az állami nyugdíjra, hanem lépjen be egy önkéntes nyugdíjpénztárba is, vagy ha pénzügyileg kellően felkészültnek érzi magát, kössön nyugdíj-előtakarékossági szerződést. Igaz, hogy a gazdasági válság megrendítette a magánkasszákba vetett bizalmat, de hosszú távon, figyelembe véve az elérhető adókedvezményt is, jó hozammal kecsegtet ez a lépés.

Az eredmény: Jó úton halad afelé, hogy életszínvonala ne csökkenjen idős korára sem.

LEVEZETŐ GYAKORLAT
7. Ne legyen tabutéma a pénz!
Ha jól megy a sora, ne titkolja a tágabb értelemben vett család előtt. Viszont azt sem, ha esetleg megszorult. A pénzügyi szakemberek egyetértenek abban, hogy az átmeneti pénzzavarok a személyes kapcsolatok mozgósításával hidalhatók át a legolcsóbban és leghatékonyabban. Egy bank soha nem nyújt ingyen anyagi segítséget, de egy közeli hozzátartozó esetleg előáll valamiféle jó ötlettel, hogy miként rendezheti helyzetét, netán még kölcsönözni is hajlandó.

A gyakorlat: Ha anyagi gondjai támadnak, először mindig kérdezze meg a rokonságot, tudnak-e segíteni. Ez az egyszerű megoldás természetesen csak akkor működik, ha a családban őszintén beszélnek a pénzügyekről. Aki ugyanis önzetlenül segít, az joggal kíváncsi arra is, hogy mire kell az általa hitelezett összeg, és hogy milyen körülmények befolyásolják annak visszafizetését.

Az eredmény: Olyan családi légkört sikerült teremtenie, amelyben mindenki számíthat a másikra.

Vote it up
276
Tetszett?Szavazzon rá!